Štedopis: Kako se izvući iz minusa

U suradnji s portalom Štedopis donosimo vam prvi u nizu korisnih savjeta iz područja financija.

Nemojte odgađati podmirenje minusa na tekućem računu. Evo nekoliko savjeta kako otplatiti dugove u kratkom roku iz Štedopisa, Instituta za financijsko obrazovanje, Zagreb. 

Možda ste već nekoliko puta pokušavali svojim prihodima pokriti minus, ali ste ubrzo obeshrabreni i odustali. Zato su se vaši dugovi nastavili gomilati i stvarati vam dodatni stres.

Izaći iz minusa i to u relativno kratkom vremenu je moguće, i mnogi su u tome uspjeli. Stoga, ako imate minus na računu, nemojte odgađati. Shvatite situaciju jako ozbiljno, ali budite svjesni da postoji izlaz. Nema univerzalnog recepta, već nekoliko općih pravila.

1) Odlučite da ćete prestati gomilati dugove.

Bez obzira na razloge zbog kojih ste se u našli u dugu, morate ga platiti čak i ako ostanete bez posla, razbolite se ili ako vam se povećaju troškovi života zbog nekog drugog neočekivanog razloga. Nitko drugi neće vratiti vaše dugove, dug je vaša osobna obveza, zato - počnite ih vraćati odmah.

Ako želite izaći iz minusa, trošite samo onoliko novaca koliko imate i samo na ono što je nužno: hranu, režije, rate kredita i sl. Plaćajte samo gotovinom jer tada stvarno imate osjećaj koliko trošite. Kreditne kartice izvadite iz novčanika i pospremite duboko u ladicu, ili, ako ne vjerujete sami sebi, dajte ih prijatelju ili rodbini na čuvanje.

2) Štedite za "crne dane".

Pitate se zašto štednja za "crne dane" kad ionako jedva podmirujete svoje troškove? Moguće je da vam se smanji plaća ili da dobijete otkaz. Manje strašno, ali vjerojatnije je da vas zaboli zub pa morate zubaru, ili da vam se pokvari hladnjak. Ako nemate novaca u banci, a pojave se nepredviđeni izdaci, kako ćete ih platiti? Većina ljudi u takvim slučajevima koristi kreditne kartice. Ako ste odlučili izaći iz minusa tada se morate zaštiti od dugova, što i jest svrha štednje za "crne dane".

3) Planirajte rok i iznos otplate minusa.

U minusu ste po dozvoljenom prekoračenju na tekućem računu 5.000,00 kuna i želite ga zatvoriti za deset mjeseci – što znači da biste od svojih prihoda trebali izdvajati 500 kuna mjesečno. Da biste znali je li to realno i ostvarivo, popišite prije sve svoje prihode i rashode.

4) Stvorite realan i održiv kućni budžet. Držite ga se!

Imati pisani plan svih svojih prihoda i rashoda najbolji je način da se izvučete iz minusa u kratkom vremenu. Osobni budžet će vam pokazati na što trošite svoj novac i kako ostvarujete svoje ciljeve. Ako vam na kraju mjeseca ostane novca, znači da ste u plusu, a ako ste u minusu, znači da ste u deficitu. Njega možete pokriti samo na dva načina: povećanjem prihoda i/ili smanjenjem rashoda. Cilj je biti u plusu, kako biste tim novcem platili svoja dugovanja. Znamo da je važno živjeti prema svojim mogućnostima i truditi se da nam prihodi budu veći od rashoda, no problem je u tome što je to mnogima teško. No, moguće je, i to u dva koraka.

Prvo, napravite popis svih svojih troškova i odredite prioritete plaćanja. Budite iskreni prema sebi, detaljno popišite sve na što trošite novac. Ne zaboravite račune koje plaćate jednom ili dvaput godišnje, poput cijepljenja psa ili članarine u sportskom klubu. Dajte prednost onima koji su najvažniji: nužni troškovi poput hrane i stanovanja očito su najvažniji. Morate jesti i imati krov nad glavom. Što je s odlaskom u kafić, članarinom u fitnessu i frizerom? Cigaretama? Zbrojite sve svoje troškove. Naravno, u prioritete plaćanja dodajte planirani iznos otplate minusa i fonda za „crne dane“.

Drugo, popišite sve svoje prihode. To je lakše. Ukupni prihodi su vam, kao i većini građana, manji od ukupnih rashoda, što znači da ćete i dalje gomilati dugove. (A odlučili ste da nećete.) Provjerite kako možete povećati prihode - razmislite i o prodaji nekih svojih stvari ili dodatnoj zaradi. Ponovno pogledajte popis svojih troškova i zapitajte se: „Kako mogu smanjiti ovaj trošak?“ Ako na kraju shvatite da ne možete, pozajmite od prijatelja ili rodbine novac (bez kamata) na godinu dana, ali zapamtite da i taj dug morate vratiti. Na kraju, ostaje vam da odete u banku i uzmete gotovinski ili nenamjenski kredite koji je povoljniji od gomilanja visokih kamata dopuštenog prekoračenja!

Uspjeli ste! Ukupni prihodi su vam veći od ukupnih rashoda (otplata minusa i fond za „crne dane“ su uključeni). Sada provjerite sami sa sobom (i s ukućanima, ako je potrebno) hoćete li se moći držati plana, je li vaš planirani proračun izlaska iz minusa realan? Upravo je to najvažniji dio, papir sve podnosi, ali svi imamo svoje slabosti. Stoga je važno biti iskren prema sebi. Ukoliko se ne možete držati plana, znači da on nije ostvariv i da ćete odustati.

5) Realizacija plana izlaska iz minusa.

Napravili ste održivi osobni budžet (još jednom provjerili sve stavke), odredili dinamiku i iznos otplate, imate primanja od šest tisuća kuna, evo kako izgleda vaš plan otplate minusa od 5.000,00 kuna i to za samo 10 mjeseci.

Plan izlaska iz minusa za 10 mj. (od 1.5.2016. do 1.3.2017.)

Štedjeti na tekućem računu kako bi se minus smanjio je, prema iskustvu većine, teško provediva ideja, ali je izvediva. Samo se držite svojega plana i prilikom svake potrošnje, provjerite jeste li unutar svojega plana. A on je da mjesečno „uštedite“ 500,00 kuna i tako postepeno smanjite minus.

Također, u banci ugovorite trajni nalog na štednju u iznosu od 100,00 kuna (fond za "crne dane") na rok od deset mjeseci počevši od 1.5.2016.

Nakon deset mjeseci izašli ste iz minusa i još imate štednju za "crne dane" od 1.000,00 kuna.

Ako iznenada ostanete bez posla, ili primate minimalac, ako ste u međuvremenu blokirani, jasno da ne možete štedjeti za otplatu svojih dugova. Potražite odmah pomoć u centrima za socijalnu skrb i nevladinim udrugama koje pomažu blokiranim građanima. Jeste li znali da je od početka ove godine na snazi Zakon o stečaju potrošača? U 21 poslovnici Fine postoje savjetovališta, pa potražite svojeg savjetnika čim prije. 

Želite li naučiti upravljati svojim novcem? Kliknite na besplatnu edukaciju.  

Više o osobnim financijama na www.stedopis.hr